Не так страшно, как малюют!


Опубликовано в:

В сентябре на сайте в статье «Верховный суд открыл «шлюзы» Роспотребнадзору» была опубликована информация о новациях в защите прав потребителей (ЗПП). Теперь ломбарды, оказывающие так называемые «финансовые услуги», попали в сферу регулирования законодательства о ЗПП.

С какими проблемами столкнутся ломбарды при проведении контрольных мероприятий территориальными органами Роспотребнадзора сейчас трудно прогнозировать. Анализ прошедших лет говорит о том, что у контролеров преобладал принцип «кто, во что горазд», «мы всегда правы», а также другие «страшилки».

Целью настоящей статьи является «развеять правовой туман», упорядочить новшества в ЗПП, высветить наиболее опасные зоны в деятельности ломбардов. Подробности см. далее.

До выхода в свет постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в нормативных документах о ломбардах и о регулирующем воздействии законодательства о ЗПП на эту деятельность нигде не упоминалось. Были некие рассуждения о том, что предоставление займов не является услугами, заемщик не назван в законе о ломбардах потребителем, залог не носит признаков платности, а также приводились другие основания, которые позволяли считать операции по выдаче ломбардами займов вне сферы регулирования законодательства о ЗПП.

Споры ломбардов с контролирующими органами Роспотребнадзора, в основном связанные с жалобами по широкому спектру обнаруженных нарушений, заканчивались в ряде случаях без сопротивления уплатой штрафов, во многих - проигрышами в судах, но нередко защитой ломбардов. Короче, общая картина пестрая, не подлежащая какой-либо систематизации.

Своими разъяснениями Пленум ВС РФ закрыл «дыры» по целому ряду принципиальных вопросов, возникающих при рассмотрении дел о защите прав конкретных потребителей, в том числе при оказании «финансовых услуг» в виде предоставления ломбардами займов населению.

Основополагающим в разъяснениях Пленума является следующее. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной этими специальными законами (п.2 разъяснений).

Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» является специальным законом по отношению к ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в иных законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу, т.е. они применяются постольку, поскольку не противоречат Кодексу. Общеизвестно, что приоритетными признаются нормы того закона, который специально предназначен для регулирования соответствующих отношений (Постановление КС РФ от 29 июня 2004 года N 13-П).

Из пункта 5 статьи 358 ГК РФ следует, что «правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливается законом о ломбардах в соответствии с настоящим Кодексом». Т.е. законодатель установил специальное правовое регулирование условий и порядка предоставления ломбардами краткосрочных займов населению под залог вещей.

Залоговые отношения между ломбардом и заемщиком регулируются ГК РФ, специальным законом о залоге и нормами закона о ломбардах. Залоговые отношения носят обеспечительный характер возврата займа, самостоятельного значения не имеют, признак платности отсутствует.

Таким образом, заемно-залоговые отношения в ломбардах с участием потребителей регулируется специальными законами Гражданского Кодекса РФ: Федеральным законом «О ломбардах» и Законом РФ «О залоге», а также договорами займа, которые должны соответствовать требованиям законодательства.

Исходя из разъяснений Пленума к отношениям, возникающим из заемно-залоговых договоров в ломбардах, Закон о защите прав потребителей применяется только в той части, которая не урегулирована указанными специальными законами.

Если проанализировать в целом статью 7 Федерального закона о ломбардах, являющейся специальной нормой по отношению к Закону о защите прав потребителей, то права клиента-потребителя защищены так основательно, что для применения Закона о защите прав потребителей остаются только его общие положения.

Так, в пункте 8 статьи 7 закона о ломбардах прямо установлено, что договор займа, заключенный с нарушениями требований к его форме, установленных пунктами 4, 5, 6 и 7 данной статьи, может быть признан недействительным по иску одной из сторон. Данная норма основана на общей норме п.4 ст.339 ГК РФ, согласно которой несоблюдение правила о заключении договора о залоге в письменной форме влечет недействительность этого договора.

С учетом нормы пункта 1 ст. 166 ГК РФ договор займа, заключенный с нарушением требований к его форме, установленных п. 4—7 комментируемой статьи, является оспоримой сделкой, т.е. сделкой, которая недействительна в силу признания ее таковой судом.

Согласно п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в пункте 8 статьи 7 закона о ломбардах: это стороны договора займа — ломбард (заимодавец) и гражданин (заемщик).

Таким образом, судебные органы в качестве основания для удовлетворения иска заемщика ломбарда вправе руководствоваться прямыми нормами закона о возможности признания сделки недействительной с пороком ее содержания. В качестве последствий недействительности сделки гражданским законодательством установлена обязанность каждой из сторон возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ). В этом случае ломбард обязан передать заемщику заложенное имущество, а заемщик возвратить сумму займа.

Согласно ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей", содержащейся в главе третьей этого Закона, правовые последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру и специфике не подпадают под действие настоящей главы, определяются соответствующим законом, в обсуждаемом случае Федеральным законом о ломбардах.

Таким образом, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей. К таким относятся положения о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17) и некоторые другие (абз.2 п.2 разъяснений Пленума).

С учетом изложенного Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется к отношениям, вытекающим из договоров займа в ломбардах в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным законом о ломбардах.

Проще можно сформулировать так. Закон РФ "О защите прав потребителей" в деятельности ломбардов применяется по тем нарушениям, которые не оговорены специальным законом о ломбардах в пункте 8. Например: ломбард не страхует предметы залогов, существенно занижает оценку, имеет нарушения обязательной информации на вывеске и т.д. и т.п.

Необходимо учитывать и следующее. Согласно положениям п.8 ст.7 закона о ломбардах договор займа может быть признан судом недействительным по иску одной из сторон: ломбардом или заемщиком. В любом случае сделка как юридический факт будет иметь место, пока одна из сторон не сочтет, что в результате ее заключения могут быть ущемлены ее права и это признает суд. Иной случай будет свидетельствовать о том, что стороны сами ограничили себя в правах (не воспользовались правом), представленных им законом.

Недаром, глава Роспотребнадзора в письме от 23.07.2012г. №01/8179-12-32 обращает внимание (пункт 1), что в каждом конкретном случае необходимо правильно квалифицировать предмет правоотношений с участием потребителей в целях точного установления круга правовых норм, подлежащих применению в этой ситуации.

Нет сомнений, что впереди ломбарды ждут именно вопросы правильной квалификации обнаруженных правонарушений и применения тех или иных мер административной ответственности. Защита прав потребителей может осуществляться в различных формах: взыскание убытков, взыскание неустоек и иных штрафных санкций, принуждение к исполнению обязательств в натуре, привлечение к административной ответственности.

Задачи ломбардов остаются прежние. Защищать свой бизнес теми средствами, которые предоставляются законом. Не давать ни малейшего повода для злоупотреблений контрольно-надзорным органам как «сильной стороне». Нарабатывать досудебный опыт урегулирования споров. Обобщать практику и информировать ломбардное сообщество по выигранным спорам.

Исполнительный директор НО «РегиАЛ»
Г, Дьяченко