Информационное письмо БАНКА РОССИИ по вопросу ПОД/ФТ ИН-014-12/29 от 15.06.2017


Опубликовано в:

Опубликовано Информационное письмо об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента

http://cbr.ru/today/anti_legalisation/29_in17.pdf



Письмо подготовлено в связи с запуском доведения сведений ЦБ РФ, полученных от РФМ в целях выполнения Положения 550-П об информировании кредитных организаций и НФО (в том числе ломбардов):

- о случаях Отказов в совершении операции;
- о случаях отказов от заключения договора банковского счета (вклада);
- о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом;
по основаниям ПОД/ФТ , информация о которых была направлена через личный кабинет РФМ от кредитных организаций и НФО.

Положение 550-П реализует нормы №115-ФЗ «о ПОД/ФТ» ст.7. п.13.3.
«организации учитывают эту информацию при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций»

В настоящее время реализуется механизм доведения данных сведений (списка) до кредитных организаций.

В этом году (возможно к осени) будет осуществлена техническая возможность доведения сведений до НФО (в том числе ломбардов)

В целях подготовки к получению сведений можно ознакомиться с описанием Форматов и структурой электронных документов, предусмотренных Положением Банка России от 20 июля 2016 года № 550-П

http://www.cbr.ru/analytics/Federal_DC/FORMAT_550P.zip

Рекомендуем особо ознакомиться с таблицей 2.10, т.к. в данной схеме присутствует пример кодирования оснований применения выше описанных мер ПОД/ФТ в передаваемых сведениях , в том числе признаки операций.

Данные основания и признаки должны учитываться после получения сведений от ЦБ РФ:

- для оценки уровня риска клиента при идентификации;

- для оценки уровня риска при всех установленных правилами случаях обновлении сведений о клиенте;

-при проведении дополнительных расследований в соответствии с правилами внутреннего контроля;



Структура показателей таблицы 2.10 регламентирует Код основания отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции:

- в случае, если для совершения операции не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона № 115-ФЗ;

- в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников кредитной организации (филиала кредитной организации), НФО (филиала НФО) возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем;

- в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников кредитной организации (филиала кредитной организации), НФО (филиала НФО) возникли подозрения, что операция совершается в целях финансирования терроризм.



Код(ы) вида признака операции, указывающих на необычный характер сделки:

Указывается (указываются) код (коды) видов признаков операций в соответствии с перечнем признаков, указывающих на необычный характер сделки (классификатором), приведенном:

- в приложение к Положению Банка России № 375-П , в случае если сведения в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) представлены кредитной организацией (филиалом кредитной организации);

- в приложении 5 к документу «Форматы и структуры электронных документов, предусмотренных Указанием Банка России № 3484-У», в случае если сведения в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) представлены НФО (филиалом НФО).




Таким образом, при получении сведений у ломбардов будет информация о причинах принятия мер по отказам или расторжения договора банковского счета (вклада), что следует обязательно учитывать при определении степени (уровня) риска клиента до принятия на обслуживание по категории «риск по типу клиента», т.к. данные сведения являются информацией (маркером) о самом клиенте.

Информационное письмо Банка России своевременное и конструктивное, т.к. разъясняет, что данные сведения учитываются при оценке степени (уровня) риска в совокупности с иными факторами, влияющими на такую оценку в соответствии Положением Банка России № 445-П , на практике в соответствии с программой управления рисками предусмотренными в ПВК.

Возникает вопрос: Как лучше в перспективе внедрить и использовать данные сведения в ПОД/ФТ в ломбардах?

Техническое внедрение необходимо определить, когда будут доступны сами сведения (списки).

В настоящее время следует подготовиться и определить в ПВК мероприятия по использованию данной информации:

- порядок получения сведений от ЦБ и доведения до сотрудников, проводящих идентификацию;

- порядок применения сведений (списка) при оценке степени (уровня) риска клиента по категории риск по типу клиенту в случаях наличия сведений о клиенте при его идентификации или обновлении сведений о клиенте;



Самое важное определить критерии на основании сведений при оценке риска в программе управления рисками.

Применение к учету при оценке степени (уровня) риска уже сейчас можно спланировать по основаниям и признакам, которые будут содержаться в сведениях.



Например:

по основаниям в сведениях

возникли подозрения, что операция совершается в целях финансирования терроризма – уровень риска очевидно может быть применен набольший высокий и принимать на обслуживание такого клиента рискованно

возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем – в данном вопросе следует смотреть на второй показатель в сведениях Код вида признака операции, указывающих на необычный характер сделки

Если на основании сведений признак сделки, осуществленной клиентом ранее крайне рисковый , тогда разумнее также применить высокий уровень риска.

Если менее – провести расследование, возможно составить внутреннее сообщение сдл, проверить все возможные факторы по категории риска, связанного с проведением клиентом определенного вида операций, провести анализ и сравнение с операцией в проведении которой ранее клиенту было отказано на их типологическое совпадение.

Если в сведениях имеется информация о мало рискованных в ломбардной практике признаках, а также проведено расследование готовящейся операции, то возможно принятие на обслуживание клиента при применении повышенного уровня риска и наблюдением за клиентом на весь период обслуживания.

1107 Излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), в том числе раскрытия информации государственным органам

По данным признакам порой трудно заключить: либо клиент просто испытывает определенную нервозность или любопытство, либо якобы желает скрыть свои персональные данные. В любом случае без персональных данных заключение договора является рискованным.

1110 Необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента)

Также имеет признаки субъективного характера, что в подавляющем большинстве случаев нельзя расценивать, как рискованную. Клиенты-люди, а люди часто спешат.

1186 Немотивированное требование клиента о расторжении договора и/или возврате уплаченных клиентом денежных средств до фактического осуществления операции (сделки)

Такие случаи встречаются, когда клиент уже при заключенном договоре вдруг передумал и т.п. Решать вопрос нужно индивидуально по ситуации.

1187 Существенное отклонение суммы операции (сделки) относительно действующих рыночных цен, в том числе по настоянию клиента

Процедура заключения Договор займа сама по себе предполагает предоставление (обслуживание) не по жестко фиксированным ценам, а часто согласование условий оценки в пределах установленных тарифов, что подразумевает и доказана многолетней практикой рыночное согласование оценки и займа. Клиенты очень часто «торгуются» об оценке, что и есть согласование условий Договора. Данный факт крайне редко можно рассматривать как признак риска.

1490 Настаивание клиента на проведении расчетов наличными денежными средствами

Распространяющийся на всех банковский признак. К ломбардной отрасли по сути пока не относящийся, так как ломбардный займ в 99% случаев представляет займ наличными.

3701 Многократное (пять раз в год и более) получение займа под залог ювелирных изделий без последующего выкупа

Стоит смотреть на данный факт индивидуально. Но приемщикам-оценщикам стоит сообщать о подобных клиентах ответственному лицу (СДЛ).

Во-первых, для анализа на криминальность. Естественно к надежным, ответственным, постоянным клиентам это не имеет смысла относить, особенно если данные клиенты ответственно предупреждают, что не в состоянии выкупить залог.

Во-вторых, под данную категорию попадают по сути те клиенты, которые сдают ради только того чтобы нет выкупить, сдают возможно не свое имущество (мужчины сдают часто женское, молодые люди сдают вещи крупных размеров и т.п.), не продлевают договора, не оплачивают %.

3702 Многократное (два раза в год и более) помещение физическим лицом имущества в ломбард, когда такие операции осуществляются на территории субъекта Российской Федерации, не соответствующего месту регистрации физического лица

По новым клиентам рассматривалось выше. Если данный клиент вызывает подозрение следует сообщить СДЛ. Не рекомендуется заключать Договор на длительный срок, во избежание криминальных последствий.

3703 Сдача на комиссию, под залог или в скупку ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней с признаками фальшивых оттисков пробирных клейм

3704 Сдача на комиссию, под залог или в скупку ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней без оттисков пробирных клейм

На вторичном рынке ювелирных изделий бывших в употреблении присутствует огромное количество попадающих под данный признак.

3705 Систематическая сдача на комиссию, под залог или в скупку физическим лицом нескольких ювелирных изделий и (или) однотипных ювелирных изделий либо группой лиц однотипных ювелирных изделий, в том числе имеющих товарные бирки

О систематичности нужно сообщить СДЛ. Опять же рассматривать данную многократность на криминальный фактор.

Выше перечисленные признаки из практики ломбардов могут иметь как и явный характер отмывания доходов (ОД), так и просто бытовой. Поэтому и следует к не однозначным признакам подходить более внимательно.


в случае, если для совершения операции не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона № 115-ФЗ;
или признак 1106 Отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных организацией документов и информации

Также данные сведения могут быть приняты на основании субъективных факторов. Например, клиент не предоставил СНИЛС в кредитной организации, поругался с клерком и ему вынесли отказ и сообщили в РФМ.
Без расследования всех категорий рисков по клиенту будет не возможно объективно оценить уровень риска.

Возможно, в неоднозначных и явно не попадающих под признаки ОД случаях, принимать клиента на обслуживание, но при применении повышенного уровня риска и наблюдением за клиентом на весь период обслуживания.

Также следует при расследовании риска по типу клиента брать во внимание вид организации, осуществившей отказ, т.к. данное обстоятельство может объяснить специфику присвоения клиенту или его операции признака необычности или подозрительности. В кредитных организациях могут быть признаки, которые отсутствуют в НФО.

Механизм реабилитации (исключения из списка) пока отсутствует, при том что факты отказов, расторжений были направлены в РФМ, а клиент потом восстановил свою деловую репутацию.



Именно, учитывая некоторую субъективную неоднозначность принятых решений по отказам и расторжениям, Банк России издал информационное письмо, чтобы напомнить о более внимательном применении оценки уровня (степени) риска с учетом доведения сведений.

Крайне полезными сведения станут при проверке любых контрагентов, т.к. факторы расторжения договоров банковского обслуживания – очень значительный риск, особенно если данные случаи неоднократные.

Ломбарды испытывают серьезные страхи в опасении совершить непреднамеренное нарушение в сфере ПОД/ФТ и возможно многие воспримут данные сведения как маркер на отказ в обслуживании организаций и граждан из списка.