Быть начеку!


Опубликовано в:

(предварительный обзор грядущих административных новаций в ломбардной отрасли)



1. ЦБ РФ в перспективе планирует внести изменения в «Закон о ломбардах», (скачать .doc)

Анализируя эти изменения, возникает ряд вопросов:
-Например, пункт о страховании. Усиление регулирования со стороны ЦБ страховых компаний на фоне предсказываемых аналитиками санаций и, следовательно, уменьшения страхового рынка с возможным повышением тарифов, как было на примере банковской системы, может привести к изменениям правил игры на страховом рынке.

А т.к. страхование залогов может коснуться ломбардов, исходя из редакции предлагаемых поправок, не исключено, что возникнут технологические усложнения работы ломбарда ( изменение договоров с внесением % за страховку по каждому залогу, повышением %, и т.п.).
- И наконец «краеугольный камень» споров ЦБ и ломбардного сообщества- трактовка и понимание возможности применения норм закона « о потребительском кредите (займе)».

Законодатель не случайно дифференцировано регулирует предоставление займов под залог движимого имущества и предоставление потребительских займов. ( в т.ч. через установление ОКВЭД)

Наше понимание вопроса сводится к следующему:
а) Потребительский кредит обусловливается целью получения - а именно личное потребление, не связанное с предпринимательской деятельностью.

- Заем же под залог имущества, выдаваемый ломбардом, никак не связан с конечной целью его использования.

б) Анализ Закона "О потребительском кредите (займе)"(ст.5,п.4. п.п. 13) дает возможность говорить о том, что потребительский кредит может быть консенсуальным договором, не связанным с передачей денег в момент его заключения, а также предусматривает обеспечение займа в качестве "индивидуальных условий" - то есть вовсе не обязательных(ст.5,п.9. п.п. 10).

- Договор же займа, заключаемый ломбардом - неизбежно связан с обеспечением и передачей денежных средств и предмета залога (реальный договор) (ст.7 п.2 Закона).

Все изложенное дает возможность говорить о том, что "ломбардный" договор займа и договор о предоставлении потребительского кредита - есть два принципиально различающихся договора, а, следовательно, предоставление Законом № 363-ФЗ ломбардам права на заключение договоров о предоставлении потребительского кредита - является еще одним разрешенным направлением деятельности.

Таким образом, подавляющее большинство ломбардного сообщества в основном выдает займы под залог, т.к. невозможно определить, что данные займы не направлены на предпринимательскую деятельность, а значит, не могут являться потребительскими кредитами. Соответственно, не попадают под нормы закона «о Потреб. кредите» и требования ЦБ РФ о ПК.

ЦБ РФ придерживается позиции, что каждый заём в ломбарде является "потребительским кредитом". Наше мнение, данная точка зрения не имеет нормативного обоснования. В первую очередь не нашла отражения в "Законе о ломбардах" и подзаконных актах регламентирующих статистическую отчетность, и порядок определения субъектом предпринимательства видов деятельности по ОКВЭД.

Позиция ломбардного сообщества: либо выделить и четко внести изменения в законодательство «ломбардный заем» как отдельный вид экономической деятельности, что уже утверждено ОКВЭД, либо внести изменения в «Закон о ломбарде», что возможно и готовит ЦБ РФ.

Просматривается, что вероятные поправки окончательно регламентируют «ломбардный» заем под залог как потребительский кредит и тогда ЦБ РФ будет на законных основаниях регулировать процентную ставку по «ломбардному займу».

2. ЦБ РФ планирует аттестацию ломбардов с внесением в единый государственный реестр ломбардов (созданный в перспективе).

Плюсы аттестации:
Если ЦБ грамотно и бережно, не разрушив отрасль (вспоминаем банковский сектор), регламентирует аттестацию ломбардов, то это отчистит отрасль от «партизан» (незарегистрированных и подпольных ломбардов).

Бесчисленным надзорным органам внесение в реестр аттестации ломбардов с присвоением номера только упростит контрольные функции. Органы сразу будут видеть, легальность ломбарда, т.к. он аттестован.

Возможные минусы:
На данный момент не известна методология аттестации. Важным критерием внесения в реестр ломбардов, будет являться членство в Саморегулируемой организации (СРО). На сегодняшний день нет проектов требований аттестации в свободном доступе.

Однако, можно утверждать, что соблюдение существующей отчетности по ЦБ для ломбардов – архиважно , т.к. этот критерий будет одним из решающих для попадания в реестр.

3. Закон о СРО финансовых организаций.
Закон прошел 1-ое чтение в ГД РФ (скачать .doc)

Мнение:
ЦБ РФ, а ранее Правительство, внедряют СРО, как инструмент саморегулирования отраслей. На первый взгляд неплохо. Однако в перспективе ломбардный рынок будет очень зарегулирован. Изучив проект закона о СРО ФО, просматривается больше минусов, чем плюсов для отрасли.

1) По законопроекту СРО должны включать не менее 34% от всей отрасли, значит по логике всего 2 СРО. Для огромной России – это неэффективно. По вопросу сколько? – хотя бы в каждом Федеральном округе. Берут большие сомнения в эффективности СРО для провинциальных ломбардов, если все они будут располагаться в Москве.

Если СРО будут образованы только под крылом крупных столичных сетевых ломбардов, могут быть серьезные ущемления экономических и технологических интересов малых ломбардов, даже членов этих СРО (процентная ставка, формы договора, программное обеспечение, отступное, правила реализации невостребованных залогов).

2) По законопроекту у СРО больше обязанностей (90%), чем прав. Консультативные и рекомендательные возможности при разработке законодательства опять могут стать выгодны столичным СРО.

3) Если будет минимум 5-7 региональных СРО – эта ситуация будет более уравновешена. Информобмен, обучение и смысл СРО как саморегуляции будет территориально обеспечен. Конечно, возможны региональные филиалы СРО, но тотально-авторитарная правовая подчиненность столице может оказаться дискриминационной.

4) Позиции крупных сетевых ломбардов и существующих СРО неоднородны. Естественно, крупные сети хотят более удобные для себя правила, используя для влияния близость и доступность к «телу» ЦБ и законодателям.

На данный момент выделяется три основных силы влияния: Национальный Союз Ломбардов (основатели - Лига ломбардов, к которому в ближайшее время присоединятся члены Уральской Ассоциация Ломбардов), Межрегиональная Ассоциация Ломбардов (уже имеют СРО) и Ассоциация Развития Ломбардов (основанная, известной ювелирной сетью «585»)

интересные статьи: http://izvestia.ru/news/583377
http://top.rbc.ru/finances/02/03/2015/54f370f79a79476fed12f48a

Анализировать их мнения и интересы в этом обзоре преждевременно, т.к. не сформирована законодательная база, не проведены тщательные обсуждения с представителями этих структур, программы СРО утверждаются и формируются в условиях новых реалий.

Резюме о ситуации в целом.

Грядут значительные перемены. Административное регулирование усложняется. Аттестация в ЦБ и членство в СРО неизбежно!!! Это многое изменит в сложившейся работе ломбардов.

1) Крайне важно вовремя соблюдать отчетность в ЦБ, во избежание очень крупных штрафов и для последующей аттестации вхождения в реестр.

2) Возможные поправки и «Закон о ломбардах» еще не откорректированы. У Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам сменился председатель (утвержден Николай Гончар).

У ЦБ РФ в кризисный период хватает много другой работы. По информации МАЛ (www.pawnbroker.ru/index.php/obrashchenie-k-chlenam-assotsiatsii) на полгода отложены изменения в законодательстве, в том числе и по СРО, а возможно из-за событий в экономике перемены еще будут сдвинуты во времени.

3) В сложившихся условиях грядущей административной зарегулированности учредителям и директорам ломбардов необходимо отслеживать и контролировать юридические и бухгалтерские аспекты работы ломбардов и надвигающиеся новации, иными словами «Быть начеку».

Наша Ассоциация также будет тщательно улавливать малейшие изменения в законотворческом процессе, делиться мнениями и рекомендациями на сайте.

Уважаемые коллеги! Желаем сил и неутомимости в нынешнее кризисное время.

В китайском языке слово «Кризис» состоит из двух иероглифов: «опасность и возможность». Все в наших руках.